免TU/免信貸報告貸款實際如何處理？TU信貸評級分數解說 附最新信資通資訊

免TU/免信貸報告貸款聽起來的確十分方便，但你真的知道免TU/免信貸報告貸款的運作嗎？當中潛在的風險是什麼？本文將深入探討免TU/免信貸報告貸款的優缺點、利息問題、信貸評級提升方法、以及了解新推行的信資通，以便大家了解TU信貸評級分數和免TU/免信貸報告貸款，並在申請貸款前做出明智的決策。

免TU/免信貸報告貸款有甚麼好處？

由於免TU/免信貸報告貸款不用查看貸款人的TU信貸評級分數，在這個前提下，貸款人就不用披露自己過往的借貸和還款紀錄，所以TU信貸評級分數不會對該次貸款申請造成影響，對於TU信貸評級分數較低、有不良還款記錄、或曾經破產的人士而言比較方便。

免TU/免信貸報告貸款有甚麼壞處？利息會較高嗎？

雖然免TU/免信貸報告貸款有此便利性，但正因不用查看貸款人的TU信貸評級分數，令貸款機構無從得知貸款人的信貸風險，一般就會需要貸款人提交收入證明或住址證明。貸款機構面對較高的風險往往就會收取較高的借貸利息來對沖，同時可以借貸的金額也可能會大大降低。若貸款人未能按時還款，更可能會導致更高的利息和額外的罰款。

甚麼是TU信貸評級分數？

TU其實是TransUnion環聯的簡稱，這間公司提供信貸評分，並製作客戶的個人信貸報告，裡面載有TU信貸評級分數和其他詳細資料，供貸款機構參考。而因為過往香港只有TU一間公司提供信貸報告，所以許多人都以TU代指信貸報告，但其實現在香港已經有多於一間的信貸資料服務機構提供信貸報告（參閱下文「信資通」部分），所以大家可以從不同途徑了解自己的信貸評級分數。
一般而言，信貸報告內容包括：

• 個人的信貸及還款記錄（包括欠款記錄）
• 破產及其他公眾記錄（例如債務追討）
• 銀行或財務機構於過去兩年的查詢記錄
• 如果還款拖欠超過60日，有關資料可保留直至由全數清還拖欠款項的日期起計5年屆滿為止
• 綜合信貸評分（A-J級：4000-1000分）
• 信貸評分的因素參考

信貸評級提升的方法

信貸評分由最低的1000分（J級）到最高的4000分（A級），信貸評分是貸款人的信貸風險的重要參考，由於每個人的信貸資料不時會改變，今天的信貸評分和以後的信貸評分可能也會不同，所以貸款結果也取決與個別貸款機構的決定，一般而言，想提升信貸評級，可以參考以下的信貸評級提升方法：

• 按時還款：確保每月按時還款是信貸評級提升的重要因素
• 控制信用卡使用率：保持信用卡餘額在信用額度的30%或以上，有助於提升信貸評分
• 避免短時間內申請過多信用卡/私人貸款：每次申請新信用卡/私人貸款都會導致一次信用查詢，過多的查詢可能會影響信貸評分，要信貸評級提升就要減少查詢
• 檢查信用報告：定期檢查自己的信貸評級報告，確保所有信息都正確，如有錯誤需及時向信貸資料服務機構提出異議

信資通是甚麼？

香港的信貸資料運作模式稱為「信資通」，前稱「多間信貸資料服務機構模式MCRA」，由香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會，及香港持牌放債人公會，在香港金融管理局的支持下建立。現時，有兩間信貸資料服務機構可以在「信資通」下提供信貸報告，包括TU環聯信貸資料服務有限公司及平安金融壹賬通征信服務（香港）有限公司。在信資通下，消費者的信貸資料由銀行及財務公司在獲得消費者的同意及授權後上傳至「信貸資料平台」。當消費者申請信貸產品或服務時，銀行或財務機構或會根據「信資通」向信貸資料服務機構索取關於該消費者的信貸報告。

信資通的安全性及其對客戶信貸服務的影響

信資通的安全受到嚴密的保障，所有儲存在平台上的資料都會按照國際標準進行加密，保護用戶的個人資料安全。此外，行業公會亦制定了《實務守則》，所有參與的機構都必須通過行業公會專責小組的嚴格審核，並要遵守企業管治和個人資料保障等要求，確保安全性和保密性。

如何索取個人的免費信貸報告？

消費者有權每12個月向每家信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，以核實自己信貸資料的準確性，消費者可向各信貸資料服務機構查詢申請手續。另外，如消費者在過去30個工作天內被銀行或金融機構拒絕提供貸款，可出示有關信貸申請拒絕通知，向提供信貸報告予該銀行或金融機構的信貸資料服務機構索取一份免費的信貸報告以作參考之用。

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